现在来美留学工作的年轻人大多来自衣食无忧，条件殷实的家庭，他们形成了“及时行乐，活在当下，且行且珍惜”的生活观和消费观。看看大家的朋友圈，几乎成了展示各种吃喝玩乐，名牌包包，手表汽车，化妆品奢侈品的万国博览会。拿到工资后先花掉一部分犒劳自己，剩下有多少存多少，这种“先花后存”没有计划没有节制的消费方式，表面看似潇洒风光，实则都是错误的。 对于用钱购买的东西分为正资产和负资产，许多东西其实都是消费品和消耗品，并非你认为的资产，只要钱花出去就立刻贬值。有些人把所有的工资都花光成了月光族，好一点的每月还剩下一点存款。还有年轻人刚工作就贷款买车，形成几万块钱的负债。这种个人的“负资产”会严重影响日后的购买力，尤其是对房产的购买力，因为银行下批住房贷款额度的时候要考察一个人的总负债，车贷多了，房贷就少了。 买房vs.租房？年轻人如何选？ 这一直是年轻人困扰的问题，从客观来讲，租房更省心更自由，没有还贷压力；而买房能够用地税、贷款利息、保险、银行点数来抵税，而若干年以后这个房子就成了你的个人资产；从长远来讲，买房是保值增值的投资，至于年轻人选择哪个，还是要根据自身经济条件来决定。但是拥有正确的消费观和理财观却是积累财富重要的前提。 一旦计划成熟打算买房，买房资金从何而来？这就需要拥有正确的理财观念并坚持实行。每次拿到工资立刻把该存的钱存起来，剩下的再拿来消费， 储蓄与投资相结合，短期和长期效益相结合。投资是积累财富的重要部分，它应该与储蓄相结合，形成短期和长期效益。年轻人越早理财，越早制定理财目标，定时定量踏踏实实得进行，财富积累得也越快。这种储蓄与投资长短效益相结合的理财模式，能帮助年轻人理出的第一笔买房资金。 工资是年轻人主要的收入来源，如何最大化地支配自己的工资是门学问，但其实说来也不难，只要打理好这几个理财账户就能慢慢发现自己的存款多起来了。 1）401k养老金账户 它的特点是，你每月存入的钱，公司会按比例配给你一定资金，你应该按公司给的最高配额存。如果你没有开这个账户，那这项福利也没有了。这个养老金账户属于长期效益，短期内取不出来，但这个账户在将来是有用处的。 2）终身型人寿保险 这种保险有一个很大的功能，除了提供人寿保险外，还有储蓄投资的功能，也就是这个账户的保费会产生现金值，而且年轻人越早买越便宜。 3）股票和基金账户 对股票和基金有研究的年轻人可以开个股票基金账户，做投资用途。但这个账户需要耗费更多时间和精力研究当下的股市状况和所投产品的收益，这三种账户都是属于长期效益和投资型的账户。 4）储蓄账户（买房首付资金） 短期内能够存够首付，因此最重要的是每月收入的一部分要先存起来，虽然利息几乎为零，但是存取方便，为买房首付做准备。 5）15年期vs.30年期贷款 中国人一般都不习惯背债，尤其是长达几十年的房贷，在有能力的前提下大多会选择15年期贷款早日还清。这里我们再介绍一种理财方式叫“借鸡生蛋”供大家参考，其实就是选择更长的贷款期限，用每月少还的贷款去再投资。假设贷款40万，15年期的利息为3.25%，30年期3.75%，若选择30年期，每月月供少还$959；用这笔钱投资到股市，按照美国股市平均年收益8%计算，这前15年里的收益可达到$336,040，后15年的贷款从这部分收益账户里扣，多出来得再投资，30年后差不多可带来45万左右的收入，这就是所谓借鸡生蛋。当然，这方法比较适合对美国股市和其他投资渠道比较精通的年轻人，毕竟“股市有风险，投资需谨慎”。 财富的累积是一个积少成多，积沙成塔的过程，若你是把三五年内买房作为目标的年轻人，合理的规划理财账户，并定时定量的坚持下去，一定能早日赚得第一桶金！ |
