信用卡的好处是让大家可以先消费后还钱，但这样一来也给不少人的经济状况埋下了定时炸弹。虽然每月按时还卡债已是常识，但欠钱的人数之多却是超出想象——根据CNBC和Morning Consult的调查，全美国55%的成年人都有欠着信用卡债，光在去年第四季度美国家庭就增加了260亿元的债务。而且，很多人虽然有心还债，他们的还款方式却不太对。
我们都知道信用卡有年利率（APR），也就是超过还款日还没还钱之后，你开始被收的欠款利息。而目前美国信用卡的平均年利率是有史以来最高的：17.73%。这也意味着，现在你要是欠信用卡债，要付的利息比以前都要多，最后为利息损失的钱，恐怕比欠款本身还要高。 假设你欠了4293元卡债——这是目前全国欠信用卡债的平均金额，年利率是17.73%，每月只付3%的最低还款额，大概129元，那么你需要15年才能还清这笔卡债，这期间每次刷卡消费，都等于再让这次债务雪上加霜，最终在4293元卡债以外，你还会多付超过3800元的利息。 而同样在欠4293元卡债的情况下，如果你每月能还上10%、大概430元，那只需要4年就能还完，少付了不少利息。可见，如果你欠了卡债，尽量减少在其他方面不必要的消费、尽快将债务还清，是最省钱最合算的方法。 欠信用卡债还有一个坏处就是对信用分数（credit score）不利。我们都知道信用分数有多重要，而在确定一个人的信用分数时，一个重要的考虑因素就是“信贷利用率（credit utilization ratio）”，也就是你已经使用的信用额度，占你可用的信用额度的百分比。而一旦信贷利用率超过30%，你的信用分数很可能就有危险了，以后在贷款买房等情况下也会遇到麻烦。 另一方面，如果你已经欠了卡债，但只要在每月还债的时候能按时交钱，这也可以对你的信用分数有所挽救。 那么，如果你确实每个月还不了那么多钱，一定要欠卡债，应该怎么做呢？最好的方法是找到一张年利率低的信用卡，而不要为了追求返现等好处办一张年利率高的卡，否则最终在利息上损失的钱，要比你得到的好处多得多。 而如果你已经欠下了卡债，那你可以考虑再开一张允许你转移欠债又不会产生更多利息的新信用卡，最关键的是要找到一张不收取转移欠债手续费、并且提供延长0%年利率期限的卡。 |
