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想要悠闲地变老?退休金讲座系列之二——传统IRA

时间: 2017-8-8 18:27| 查看: 10517| 评论: 0  发表评论 分享到微信

摘要: 上一篇文章跟大家介绍了一下社安金的计算方法。如此可见,如果不想因为退休就降低自己的生活水准的话,那么建立一个退休账户就是必不可少的一个选择。IRA是Individual Retirement Account个人退休金账户的缩写,大致分为四种,分别是传统IRA账户、罗斯IRA账户 ...

想要悠闲地变老?退休金讲座系列之二——传统IRA_图1-1


上一篇文章跟大家介绍了一下社安金的计算方法。如此可见,如果不想因为退休就降低自己的生活水准的话,那么建立一个退休账户就是必不可少的一个选择。

IRA是Individual Retirement Account个人退休金账户的缩写,大致分为四种,分别是传统IRA账户、罗斯IRA账户(Roth IRA)、SIMPLE IRA个人退休账户(小型雇主的雇员储蓄激励匹配计划)和SEP IRA个人退休账户 (简易雇员养老金) 。以下将为大家分别介绍不同IRA种类的优缺点以及实际应用。

传统IRA账户(Traditional IRA)

如果您是50岁以下,那么您最多可以存$5,500,如果您超过了50岁,则可以多存$1,000,最高存到$6,500/年。之所以会规定存款上限,是因为传统IRA的最大优点就是可以让您将这部分收入延迟交税。
也就是说,如果您2017年的应纳税收入(Taxable Income)是$20,000,您在2018年4月15日之前(2017年个人税截止日之前)存$5,500到传统IRA账户里的话,您的应纳税收入就变成了$14,500(=20000-5500), 那您就可以至少少交$825的税(这里假设您的联邦税率是15%)给联邦,州市也是可以减去这$5,500的收入不用交税的。这样一看,存$5,500的IRA就可以帮您少交不少税钱。
那这部分钱是永远都不用交税了么?不是的。当您在未来退休的时候,取这笔钱出来的时候,就要将其加入到您当年的收入里一起计算该年的税了。也就是说,您存到IRA里的钱,现在不用交税,但是未来取出的时候需要交税, 在哪一年取出就要按照当年您的适用税率交哪一年的税。
那如果只是延迟交税的话,我也没有必要存IRA了不是么。其实,IRA的账户因为可以做投资用途,所以每年会产生利息收入,而只要您不取钱,就不用交税,这就意味着您的投资所得可以不用交税在IRA的账户里进行再投资,这样的话就会产生相当可观的复利效果,举例来说就是,如果张阿姨存了$5,000到IRA账户里,每年的收益率是3%的话,那么存了IRA就可以让这$150的收益免去至少15%的税,而把这$150的收益全额加入到$5,000的本金里进行再投资。

而且一般来说,退休后的收入都会低于您退休之前的收入水平,所以将这笔本来要交更高税率的收入挪到将来您适用的税率变低的时候再交,也会无形的帮您降低税负。

虽然IRA有种种好处,但并不是人人都可以存IRA,首先您要符合存IRA的资格,限制有几下几项:
  1. 年龄限制,您的年龄不能高于70岁半;

  2. 收入来源限制,您必须有劳动应纳税(Earned Taxable Income)所得才能存IRA。因为IRA是退休金账户,所以如果您一年只有3000的劳动收入报税,那么您最多也只能存3000到IRA的账户,哪怕您的股票、房地产投资等赚到了几万美金,也最多只能按着您劳动所得的3000来存IRA;

  3. 如果您有其他的保险计划(如公司提供的401(k)等),如果想要符合可以存IRA减税的条件的话,您的收入不能高于$98,000(夫妻合报)/ $61,000(个人);当您有了其他的退休计划,且您的调整后总收益(Adjusted Gross Income)高于$118,000(夫妻合报)/$71,000(个人)/ $10,000(夫妻分报),则您即便存了IRA也不能用来抵减当年的收入来减税;

  4. 如果您除了IRA并没有其他的退休计划,但您的伴侣有公司的退休计划的话,只要您的家庭调整后总收益(Adjusted Gross Income)低于$184,000,您就可以选择给自己存IRA并用相应的部分来抵减自己的收入以用来减税。


需要注意的是,存到IRA里的钱是假定将来退休时会取用的,所以如果想要在59岁半之前领取的话,您除了要正常交税,还要多交10%的罚款。除非您满足一定的特殊情况,这笔10%的罚款才不用交,如死亡、伤残、交合格的高等教育费用(Qualified Higher Education Expenses) 、合格的首次购房者(Qualified First-time Homebuyers)最多可以提取$10,000不用交罚款、或者保险不报销的医疗费用等。(具体细节请查看此网站https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-tax-on-early-distributions)。

而且,传统IRA还有一个硬性规定,就是您70岁半的时候,必须要按照规定开始按照法定最低提款额(Required Minimum Distribution)进行提取。如果想要计算您IRA届时的法定最低提款额,您可以使用此网站来简易计算:http://apps.finra.org/Calcs/1/RMD。
那如果我的收入超过可以购买Traditional IRA的标准怎么办?我还能投资IRA么?有没有其他适用的IRA计划呢?
答案是——当然有!下一期我们就会讲到另外一个种类的IRA计划——Roth IRA, 敬请期待吧!

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