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（特稿编辑：张柳） 进入7月，飓风又开始变得活跃。去年大西洋上的三大飓风罕见一起发飙给美国本土带来重创，至今多数地区还处于恢复期间，这也让人对今年的飓风季更担忧。四月，科罗拉多州立大学（CSU）大气科学系的热带气象研究小组曾表示今年将是飓风多发季节，14个被命名的风暴中，7个将升级为飓风，另外有3个飓风将成为“主要”预防对象。虽然本月该机构修改了今年的飓风活跃等级，认为不会重演2017年的重大灾难。但是对于绝大多数的美国房主来说，2017年敲响的警钟却依旧没有准备好。
对于防范飓风侵袭，有些人还将抵御其停留在钉窗户，门口放麻袋这些基本措施上。事实上，2017年三大夺命飓风哈维，艾尔玛和凯蒂娅扫过的地区，包括德州，佛州，波多黎各等都已经暴露出当地的居民普遍缺乏全面房屋保险的问题。从监管机构到政府数据都显示房主没有为自然灾害造成的损失投保，飓风就像一个警钟在提醒人们，2018年你要为此做好准备，可事实上呢？
虽然全美大多数房子都有家庭保险，但许多人特别是住在有可能遭遇飓风沿海地区的民众却缺少洪水保险。洪险其实是一项需要从政府购买的单独报险。正因为购买洪险的屋主太少，飓风每一次的到来都给家庭带了了不堪重负的经济负担。 坦率的说灾害天气频发已经成为全球气候中的重要特点，根据美国国家飓风中心的记载，美国的第一场飓风发生在1900年，第二场飓风是在事隔19年以后发生的。而现在几乎每年飓风都会不同程度的影响美国本土，甚至会出现去年多个飓风登陆的可怕景象。现在期望气候变得风调雨顺已经不切实际，当灾难成为常态，如何保护家庭财产才是民众应该注意的。 我需要购买洪水保险？ 看看有气象记录以来几十年飓风有可能影响到的城市，从墨西哥湾，整个东海岸，南部各州甚至中部的芝加哥地区都是飓风影响地带。如果住在洪水泛滥带 (Flood Zone)的居民应该联系保险公司购买洪水保险，但是事实上购买这份险种的人微乎其微。
对于居住在联邦“洪水分布图”上高危区域的居民来说，洪水保险是强制保险，必须购买全国洪水保险计划（NFIP）。那么如何知道你的房屋是否位于水灾区（flood zone）里？根据联邦紧急事务管理署（FEMA）的分类，水灾分区为三大类：高风险区、中低风险区以及未分类区。可以到网站上输入您的住址，查询您住宅的水灾分区。如果是在高风险区，贷款公司一般要求必须买水灾保险。如果没有贷款，或者不是在高风险区，不买水灾保险就自己承担风险。根据所在地风险等级不同，房屋类型，年限，楼层等原因价格会有一定范围波动，一般年费在$100-$400左右。
波多黎各保险业负责人Iraelia Pernas曾经痛心的表示在发生灾难的时候，很多人都认为自己拥有完整的一份房屋保险，但是灾难过后，他们才发现这恰巧是保险政策中的一些例外情况。德州Friendswood的杰里米·冈德林在飓风哈维期间家里被装满了两英尺深的水，虽然他的房屋保险给房子带来了一部分赔偿，但是对于他们一家来说现在必须贷款一大笔钱来支付房屋的维修费用。他接受采访时懊悔的说，曾经以为放弃每个月几十块的洪险是一个很合算的买卖，现在他唯一需要补救的事情就是增加自己的房屋保险保额，同时购买洪险。据统计，20% NFIP的水灾理赔来自非高风险区。
洪水保险保额独栋房最高25万 对于自愿购买洪水险的民众来说，如果您所在的社区参加了全国洪水保险计划（NFIP），您可以购买廉价保障，独栋住房保额最高25万美元，屋内财物保额最高10万美元。租户财物保额最高10万美元。非住宅物业业主可对建筑投保最高50万美元，财物投保最高50万美元。
投保洪水险的房屋建筑包含了：房屋建筑、地基、电路和管道系统、中央空调设备、暖气系统和热水器，还有冰箱、炉灶、洗碗机之类的嵌入式家具。另外，永久性安装的地毯、永久性安装的嵌板、墙板、书柜、柜子、百叶窗等也包含在内。 当然，保险市场上还是有一些公司可以提供额外的水灾保险来保护这些价值超过25万美元的住宅。 飓风季来临前买水灾保险还来得及吗？ 如果您的房屋刚刚被划入高风险特别洪水危险地区，而且您在地图修订后的13个月内购买了洪水保险，那么等待只有一天。其他的续费提高保单等都是无等待期的。否则保单通常在购买后30天生效。现在已经是7月下旬，是不是感觉时间紧迫已经没时间再等等看了？ 购买洪水险可以通过保险代理购买，当然很多代理不做洪水险，那么也可以直接打电话给NFIP：800-427-4661，其官网都有详细介绍。
我的房屋保险会赔付水灾损失吗？ 很多人看到飓风过后，也有一些民众拿到了补偿，事实上这个一个比较复杂的赔付系统。比如没有洪水保险的房主可以考虑申请联邦灾难救济金（federal disaster relief benefits），但是救济金是以低息贷款的形式发放的，对于债务缠身的人相当于再次背负了一个贷款。同时大雨大风中受灾的房子，一些情况房屋保险也是可以覆盖的。这个问题要看水是如何进屋的。如果因为大风吹坏窗户或者掀翻了房顶导致水进入屋子可以要求房屋保险理赔；但是如果是洪水直接冲入房子或者漫过墙面，损失由地面水位升高造成，则需要由洪水险理赔。
美国人这样买洪水险坑的是自己！ 根据政府数据，飓风过境后，2017年9月至2018年5月，覆盖佛罗里达州家庭和小型企业的联邦洪水保险数量增加了2％，达到176万。 在波多黎各，联邦洪水保险的数量在此期间飙升了77％，达到9,199。 在德克萨斯州，17％的家庭和小企业拥有这些保险，总数达到702,800。 但是NFIP首席执行官大卫·莫斯塔德却为这个数据泼了一层冷水，根据以往经验我们经常看到洪水保险在灾后增加，但是当次年需要续约时，很多人会再次放弃保险。 事实上你相信吗？几乎85%的德州居民没有洪水保险。截止到2017年10月31日，保险公司收到717,000件因飓风哈维造成的房屋和车辆损坏索赔。 但是大约三分之一的人在没有付款的情况下索赔被关闭，这说明他们要不然损害不在保险范围内，要不然就是损失的价值低于保险免赔额。佛罗里达的境况也差不多，截至6月12日，佛州的保险公司收到了近100万份飓风艾尔玛的索赔，其中91％已被关闭，超过1/3的人并没有获得索赔。
与洪水险一样暴露出来问题的还有火灾险。今年加州山火不断。但是大约三分之二的受害者表示他们的保险不能完全支付维修或更换住房的费用。 一场灾难带来伤亡的同时，也暴露了民众对于灾难防范意识的浅薄。不论是飓风来临前购买保险，还是灾后不再续约保险，以及政府灾后的修复工作缓慢都反映出人们将包括飓风在内的这类灾难作为一次性的事件来对待。或许像休斯敦这样的城市，甚至是迈阿密，在未来10年甚至250年中不会再经历类似哈维和艾尔玛这样的飓风。政府耗费金钱和时间通过新的法规和分区规范，甚至将资金从其他优先事项中转移到城市排水系统以及增加牢固沿海沿河堤坝，这样的花费可能多年后会被民众抱怨为一种浪费。但是不论是个人还是政府都不能用经验与灾难去下赌。 就在本周，在东海岸的纽约因为6年前遭遇桑迪飓风受损的中城隧道（Queens Midtown Tunnel）和凯里隧道（Hugh L. Carey Tunnel）终于翻修完毕。
6年时间不短了，除了修补在飓风中损毁的设施外，两条隧道都进行了升级，包括安装5万磅的水闸，避免纽约再次面对飓风时遭到水侵。纽约州长库默在竣工典礼上表示和高兴在预算之内提前完成。虽然这六年关于桑迪的修复有很多故事和无奈，但是最终纽约还是完成了其中的一步。希望未来不论是政府和民众对自然灾害都能以敬畏的心去做好充分的准备，毕竟每一次灾难留下的代价太大了。 |
